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Riester Vertrag läuft aus

2. August 2020

Siehe Gatzert (2013) für eine Studie über die Auswirkungen verschiedener Prämienzahlungssysteme auf die Leistung von fondsgebundenen Verträgen, die je nach Prämienart bereits trotz der gleichen derzeitigen Werte erheblich variieren können und alle anderen Vertragsparameter unverändert lassen. Ein „Riester“-Pensionsplan wird vom Staat subventioniert, der durch Nachzahlungen und Steuervergünstigungen zum Vertrag beiträgt. Um als solcher Vertrag zu gelten, müssen die Policen unter anderem über eine Geld-zurück-Garantie verfügen. Am Ende der Akkumulationsphase dürfen 30 % des Vertragswertes pauschal ausgezahlt werden, der Rest muss annuitisiert werden. Die Profile der entsprechenden staatlich subventionierten Fassungen der Verträge („Riester“) sind praktisch identisch mit den hier gezeigten. Diese Garantie berücksichtigt auch zusätzliche Zahlungen abzüglich Auszahlungen (in den meisten Verträgen möglich) während der Vertragslaufzeit. Bei einem Vertrag mit einer einzigen Prämie könnte dies eine Möglichkeit sein, aus einer Situation zu entkommen, die mit einer Cash-Lock-Position vergleichbar ist. Bei der „klassischen“ Form der fondsgebundenen Lebensversicherung ist die einzige garantierte Summe die im Todesfall zu zahlende. Der für das Überleben zu zahlende Betrag (der bei Fälligkeit der Police oder, wenn die Police vor dem Fälligkeitsdatum beendet wird, der Übergabewert) hat dagegen keinen besonderen Garantiebetrag. Wie bei der „normalen“ Stiftungsversicherung werden Teile Ihrer Prämien zur Rückzahlung der Anschaffungskosten und zur Lebensversicherung verwendet. Die Sparanteile Ihrer Prämien verdienen jedoch keine Zinsen zu einem bestimmten Satz, sondern werden zum Kauf von Anteilen (oder Aktien) in Investmentfonds verwendet. Der Wert Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung hängt daher von der Leistung des betreffenden Fonds oder der betreffenden Fonds ab und kann daher oft erheblich schwanken. Die Verwaltung von Fondseinheiten generiert Kosten, die von Ihren Prämien abgezogen werden.

Fondsanlagen fallen in der Regel auch mit Anfangsgebühren an, die vorab aus Ihren Prämien bezahlt werden müssen. Diese Gebühren reduzieren die Rendite Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung. Viele Versicherer ermöglichen es Ihnen, während der Laufzeit des Vertrages das Geld zu wechseln. Dies ist in der Regel mit zusätzlichen Kosten verbunden. Das Gewinnpotenzial einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist in der Regel höher als bei einer „normalen“ Stiftungsversicherung. Gleichzeitig setzen Sie sich aber auch dem Risiko aus, einen Verlust zu erleiden, wenn Ihr Fonds oder Ihre Fonds schlecht abschneiden. Sie können jetzt auch fondsgebundene Lebensversicherungen auf dem Markt finden, die einen bestimmten Mindestbetrag garantieren. Hier besteht keine Gefahr, dass die gesamten Prämien verloren gehen.

Diese Policen investieren entweder nur einen Teil des Sparanteils Ihrer Prämien in Fondsanteile, oder die Sparanteile werden in sogenannte „garantierte Fonds“ investiert. Wie bei allen Anlageoptionen gilt auch hier das Prinzip: Je geringer das Verlustrisiko, desto geringer das Gewinnpotenzial (und umgekehrt). Wenn Sie Ihre fondsgebundene Lebensversicherung kündigen möchten, sollten Sie die aktuelle Kursentwicklung des Fonds überwachen und auf einen günstigen Zeitpunkt warten. Wenn Ihre fondsgebundene Lebensversicherung gerade zu einem Zeitpunkt fällig wird, zu dem der Wert des Fonds gedrückt wird, sollten Sie überlegen, ob Sie den aktuellen Geldwert Ihrer Police erhalten möchten oder ob Sie es vorziehen, die Einheiten vorzutragen. Im letzteren Fall haben Sie die Aussicht, die Einheiten später zu einem besseren Preis zu verkaufen, wenn die Preise wieder steigen. Bei vielen Policen ist es auch möglich, das Auslaufen des Vertrages um eine gewisse Zeit aufzuschieben, bis in diesem Fall die Preissituation wieder günstiger ist. Überprüfen Sie die Bestimmungen Ihrer Versicherungsbedingungen oder fragen Sie Ihren Versicherer nach Möglichkeiten, Verluste zu vermeiden. Wenn Sie sich darauf verlassen, zu einem bestimmten Zeitpunkt – z. B. zum Zwecke der Rückzahlung eines Darlehens – einen bestimmten Geldbetrag erhalten zu bekommen, sollten Sie sich überlegen, ob Sie wirklich bereit sind, das mit der fondsgebundenen Versicherung verbundene Anlegerrisiko zu übernehmen. Beachten Sie, dass der Vertrag in extremis, d. h.

ohne Garantie oder mit Geld-zurück-Garantie zuzüglich eines Jahreszinssatzes, der der Mindestzinsgarantie des Leitzinses entspricht, zu einer reinen einheitsgebundenen Police bzw. einem traditionellen Vertrag führt.